Страхование на выставке ╚Традиция √ 2008╩

Начальник отдела страхования имущества
страховой компании ╚РУКСО╩

Светлана Игоревна Крючкова

ПОЛИС ДЛЯ КОЛЛЕКЦИОНЕРА

Наиболее значимы здесь два момента: возраст предмета и его ценность. Пятидесятилетний рубеж: следовательно, с каждым годом определенное количество предметов переходит в этот разряд. Хотя сегодня у коллекционеров принято считать антикварными предметы максимум до сороковых годов двадцатого века. Понятие ╚ценный╩ для каждого может быть наполнено разным смыслом: для одних √ созерцание красоты уникальных вещей, свидетелей мировой истории, для других √ обладание заветным предметом в собрании, для третьих √ выгодное вложение капитала.

С точки зрения страховщика, понимание ценности предмета предполагает еще и цивилизованное отношение к нему, в том числе стремление уберечь не просто с помощью механических средств защиты, но и финансовых инструментов. Разумеется, страховой полис не способен ни утешить, ни вернуть безвозвратно утраченное. Для чего же тогда он нужен коллекционеру? Не стоит забывать, что помимо эстетической, культурологической, исторической, существует и материальная составляющая, учитывая, что приобретение антикварных предметов на сегодняшний день один из способов инвестирования капитала. Последние пять-шесть лет прослеживается тенденция повышения произведений искусства в цене на 15-20% в год. Доходность рынка антиквариата составляет порядка 12,5%, в то время как фондового рынка 11,5%.

Во-первых, страхование вернет вложенные средства в случае хищения. Во-вторых, если предмет лишь поврежден, полученное возмещение позволит оплатить его реставрацию. В-третьих, наличие такого полиса позволяет использовать предметы страхования в качестве залога при кредитовании.

Потенциальные клиенты страховых компаний - музеи, выставочные залы, галереи, антикварные магазины и частные коллекционеры. Однако при том, что годовой оборот российского рынка антиквариата оценивается до $1,5-2 млрд, то есть примерно 5,6-7,5% мирового, составляющего около $ 26,6 млрд, рынок страхования антикварных предметов, находящихся в частных коллекциях, по мнению ряда специалистов, составляет не более 10-15%.

Почему же большинство владельцев зачастую уникальных собраний не спешат воспользоваться страховыми услугами?

Страхование предметов антиквариата, искусства, коллекций и собраний недостаточно известный вид страхования, в ряде случаев его называют эксклюзивным. Также можно отметить определенное недоверие к страховщикам, нежелание разглашать сведения об имеющихся ценностях, опасение утечки информации, несмотря на положение о конфиденциальности. Но каких только баз данных сегодня нельзя купить? Разумеется, опасения остаются. Есть и ряд других, достаточно сложных проблем.

Для заключения договора необходимо установить страховую сумму (лимит ответственности страховой компании) и рассчитать на ее основе плату за страхование. Адекватная страховая сумма должна быть равна рыночной стоимости антикварной вещи, поэтому требуется либо процедура эстимейта, либо предъявление имеющихся документов, подтверждающих стоимость предмета на дату заключения договора страхования. Ценность предмета в денежном выражении зависит от его подлинности, уникальности, степени сохранности. Подавляющее большинство предметов, в особенности находящихся в частных коллекциях, не имеют письменно оформленного заключения экспертов, в особенности перешедшие по наследству. Чаще всего подлинность устанавливается на основе провенанса, который, будучи солидным, влияет на повышение цены. Однако это не может служить прямым доказательством подлинности, поскольку известны случаи, когда в собраниях даже очень известных людей встречались подделки. Может быть, в каких-то случаях оставаться в неведении даже лучше. Известен случай: когда-то коллекционер, узнавший, что в его собрании импрессионистов нет ни одной подлинной картины, покончил с собой.

Нельзя исключить, что эксперт тоже может ошибиться при атрибутировании, в частности. В 2004 г. с торгов аукциона Sotheby▓s сняли ╚Пейзаж с ручьем╩ Шишкина. Картина, заверенная экспертами Третьяковской галереи, оказалась перерисованной работой голландского художника, подпись Шишкина была подделана. И наоборот, долгое время считавшуюся подделкой под Яна Вермеера картину ╚Девушка за вирджиналом╩ признали подлинной. Она была продана на том же аукционе за $30 млн. В России несколько лет назад стало известно, что из 210-ти яиц Фаберже, приобретенных В. Вексельбергом, девять оказались подделками. Достаточно велико число фальшивок в нумизматике. Существует точка зрения, что в любом фундаментальном частном собрании, в музеях, на аукционах 5-7% составляют подделки, на рынке в целом их число достигает 70%. Но в то же время и хорошая подделка в ряде случаев имеет свою цену, так как может оказаться сделанной самим автором или имитацией оригинала другим известным мастером. Известно, что Малевич писал свой ╚Черный квадрат╩ минимум пять раз, а Микеланджело делал копии работ своих коллег.

Профессиональную экспертизу способны провести сотрудники музеев либо специальных реставрационных центров. Но государственным музеям сегодня запрещено выдавать документы о подлинности частным коллекционерам. По мнению Росохранкультуры участились случаи продаж на аукционах фальшивок, имеющих экспертное заключение, в связи с чем из устава российских государственных музеев был исключен пункт о коммерческой экспертизе. Устная же консультация о стоимости вещи без документального подтверждения останется всего лишь частным мнением специалиста и не может быть принята во внимание страховщиком. Подобное исследование стоит достаточно дорого, зачастую оно составляет определенный процент от оценочной стоимости предмета. При всем этом атрибуция и провенанс, способные влиять на цену, прежде всего, относятся к дорогостоящим произведениям искусства и антикварным вещам. С учетом того, что под понятие антиквариата подпадают теперь и предметы конца пятидесятых годов прошлого века, стоимость которых будет повышаться только с течением времени, затраты на экспертизу могут оказаться неоправданными. К тому же при страховании коллекции каждый предмет оценивается отдельно. Производить экспертизу теперь должны частные эксперты по договорной цене, но само заключение будет иметь юридическую силу только при наличии у эксперта соответствующей лицензии. Страховая компания в числе необходимых документов вправе потребовать предъявления ее копии в качестве доказательства правомерности выдачи. Кроме того, должна быть составлена детальная опись каждого предмета в составе коллекции, которая может насчитывать сотни и даже тысячи предметов. Нужны фотографии, но если изображение картины, аверса и реверса монеты получить легко, то для объемных изделий требуется не один снимок в разных ракурсах.

Еще одна проблема может возникать уже впоследствии, при пролонгации (перезаключении) договора. Учитывая, что стоимость ряда предметов искусства и антиквариата ежегодно возрастает, владельцы коллекций столкнутся с необходимостью переоценки по крайней мере некоторых из них каждый год. В частности, украденная из Вологодского музея-заповедника в марте 1997 г. картина И. Айвазовского "Ниагарский водопад" на момент кражи, по оценкам искусствоведов, стоила около $ 20 тыс., а к 2003 г. ее цена возросла до $ 200 тыс.

Другая сторона вопроса находится в тени. На круглом столе "Российский антикварный рынок: культура, экономика и право" в марте этого года назывались различные цифры теневого оборота от 80-100 млн до 300 млн долларов в год. В связи с этим несложно предположить, что у значительного числа предметов сомнительный провенанс. И едва ли частные коллекционеры согласятся афишировать подобное.

Сегодня страхование осуществляется на период перевозки к месту экспонирования, преимущественно при участии наших музеев в зарубежных экспозициях. Условия страхования означают в буквальном переводе ╚От стены до стены╩ и действуют с момента снятия экспоната до его возвращения на свое место. Примерный объем страхового покрытия для выставки за рубежом - около 200-400 млн долларов. Главная задача страхования в этом случае обеспечить в случае необходимости средства на реставрацию. Практически каждый год становится известным хотя бы один случай повреждения произведений искусства во время транспортировки для участия в выставках, при том, что для этих целей нанимается профессиональный перевозчик, располагающий специальными транспортными средствами и знающий, как обеспечить сохранность предмета в дороге.

Что касается российских выставок, то сложности с оценкой зачастую препятствуют участию в них частных коллекционеров, лишая тем самым посетителей возможности увидеть существующие в единственном экземпляре предмет, рукопись, полотно. Не зная стоимости, экспонаты, которые не были приобретены на аукционе, невозможно застраховать на время экспозиции. Будет ли владелец шедевра спокоен за ценные для него предметы? Ведь даже на постоянном месте, в музее, не может быть полной уверенности. ╚Данаю╩ Рембрандта в полной мере восстановить не удалось. Анекдот, казалось бы, но в Институте искусств Детройта двенадцатилетний школьник приклеил жвачку на картину стоимостью полтора миллиона долларов. К прискорбию, общий уровень культуры нашего населения весьма низок, чтобы посетители не позволяли себе портить экспонаты. Хотя именно для таких случаев существует страхование экспонатов на период публичной демонстрации.

Для предметов антиквариата небольшого размера общим риском является вероятность быть украденными. Государственные музеи финансируются за счет бюджетных средств, в которые не закладываются расходы на страхование. В частности, украденные из Эрмитажа памятники русского ювелирного искусства, ориентировочно оцениваемые в 130 млн рублей, застрахованы не были. Некоторые удалось вернуть, но другие вполне могли осесть в закрытых частных собраниях. И кто же из их приобретателей согласится на экспертизу?

Только уже в этом году в антикварной лавке, находящейся в новосибирском Краеведческом музее была попытка кражи муляжа ордена Александра Невского прямо на глазах у владельца. В апреле был ограблен областной краеведческий музей, тоже на глазах у всех, выбив стекло витрины в отделе истории Великой Отечественной войны, грабитель унес несколько орденов и медалей. В Талдомском историко-литературном музее похищено 84 изделия из гарднеровского фарфора. В городе Краснокамске Пермского края в из квартиры украдена частная коллекция орденов времен Первой и Второй мировых войн и старинные вещи, представляющие историческую ценность.

Ежегодно в среднем регистрируется около 50-ти хищений из музеев, выставочных залов, архивов, галерей, раскрывается же всего до 40% таких преступлений. Сейчас в России находятся в розыске около 60 тысяч похищенных культурных ценностей и предметов антиквариата, которые фигурируют в автоматизированной информационной поисковой системе ╚Антиквариат╩ Главного информационно-аналитического центра МВД России.

Далеко не все культурные учреждения располагают средствами для обеспечения защиты своих фондов. Страховщик же накладывает обязательства по соблюдению должных мер безопасности: противопожарные системы, средства механической защиты (двери, решетки и т.д.), наличие охраны или выводов на пульт вневедомственной охраны, сигнализация, а также соблюдение надлежащих условий хранения, включая климатические.

Кражи из частных коллекций обычно бывают заказными. Существует даже специальная ╚Памятка коллекционера╩, инструкция, в которой описывается, какие меры необходимо предпринимать для максимального предотвращения посягательств на сокровища. Закрытость и отсутствие информации в какой-то степени, вероятно, способствуют защите их от посягательств, но единственная ли это угроза?

В мае прошлого года был второй пожар в здании музея Андрея Рублева, в коллекции которого свыше пяти тысяч икон, в том числе самого Рублева и Дионисия, оклады, рукописные и печатные книги. В июле произошло возгорание северо-восточной части кровли Главного усадебного дома музея-усадьбы ╚Мураново╩, причиной, по-видимому, стал удар молнии. В октябре пострадала библиотека Алтайского Государственного художественного музея в Барнауле. Единственная в крае библиотека по изобразительному искусству расположена на первом этаже старого жилого дома, у владельца квартиры этажом выше шел ремонт, и рабочие повредили батарею отопления. Фонды не спасло даже то, что вода была отключена, ее скопления оказалось достаточно для серьезного потопа.

В силу определенной закрытости сообщества коллекционеров не удалось найти примеров случаев повреждения или гибели предметов антиквариата в собраниях, хранящихся в частных домах и квартирах. Тогда как вариантов достаточно: пожар, взрыв газа, залив, не только из-за аварий, но и в результате тушения огня в соседних квартирах. Разумеется, подверженность рискам зависит от материала: залив не столь страшен оружию, монетам, орденам, но для старинных книг, рукописей может оказаться гибельным. Фарфор, картины не переживут пожара.

По-видимому, неразвитостью этого сегмента страхового рынка и незначительной потребностью объясняется практически отсутствие специальных страховых программ и продуктов. В СССР страховщиками, начавшими вводить в практику страхование предметов искусства, стали Ингосстрах, прерогатива которого страхование произведений искусства из государственного музейного фонда, и с 80-х годов Госстрах. Деятельность последнего возобновил в 2004 г. его преемник Росгосстрах. В ряде случаев встречается выражение, что страхование антиквариата √ эксклюзивный вид страхования, которым занимаются преимущественно крупные страховщики, например, СГ ╚Капиталъ╩, ╚Ренессанс-страхование╩, ╚Альфа-Страхование╩, ╚РЕСО-Гарантия╩, РОСНО, ╚ГУТА-Страхование╩. Но застраховать произведение искусства или частное собрание может любая страховая компания, в правилах страхования имущество граждан систематизировано по группам, в частности выделены особо: изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней; антикварные предметы, предметы, представляющие художественную, историческую, музейную ценность.

В большинстве случаев страхование осуществляется по обычным в практике правилам страхования имущества, в которых антиквариат, коллекции, драгоценности и ювелирные изделия выделены в отдельную группу, на которую устанавливается более высокий тариф. Либо данная услуга может входить в состав определенной готовой программы страхования домашнего имущества. При этом типовые виды рисков:

• пожар, взрыв газа;
  
• залив (в результате аварии инженерных сетей и коммуникаций, проникновения воды из соседних помещений, а также последствий пожаротушения);
  
• стихийные бедствия;
  
• механические повреждения (в результате падения деревьев, летательных аппаратов и их частей, наезда транспорта и т. п.);
  
• противоправные действия третьих лиц (в том числе поджог, кража, грабеж, разбой, хулиганство и т. п.).

Исключениями из страхового покрытия являются естественный износ, обветшание, порча насекомыми, выявленные скрытые дефекты и их прогрессирование, а также последствия реставрации, восстановления, если они не проводились по распоряжению страховой компании. Страховое возмещение не выплачивается в случае конфискации, экспроприации, ареста, изъятия. Не подпадает под покрытие предъявление претензий третьими лицами на право обладания. Причинами отказа в выплате могут быть грубая неосторожность самого страхователя, случаи, когда определенный риск не был включен в пакет. Не может быть застрахован риск понижения или утраты рыночной стоимости предмета, хотя зарубежными страховщиками они принимаются на страхование и включаются полис страхования ╚от всех рисков╩.

Стоимость полиса, как было сказано выше, непосредственно зависит от действительной, рыночной, стоимости самого предмета. При том, что среднерыночный диапазон тарифов на страхование имущества √ 0,2-0,4%, диапазон тарифной ╚вилки╩ для группы антикварных предметов выше и достаточно широк - от 0,5 до 2,0%. Но с учетом таких особенностей, как хрупкость, привлекательность для похитителей, подверженность внешним воздействиям, условия хранения верхний предел способен достигать 4-5%. Это обусловлено в первую очередь спецификой принимаемого на страхование. Чаще всего среднерыночная базовая ставка составляет 1,5% в год, а к ней уже применяются понижающие и повышающие коэффициенты в диапазоне от 5% до 30%. Например, в РУКСО от 0,5% по одному виду риска до 1,5% в совокупности от всех рисков. Полис всегда обойдется дешевле при выборе ╚полного пакета╩.

Еще одним фактором, способным влиять на тарифную ставку, является то, что страховая компания вправе оставить на собственном удержании 10% от величины своего уставного капитала. Все, что свыше, обязательно передается в перестрахование, поскольку речь идет о сотнях тысяч долларов. И окончательная величина тарифа в данном случае будет зависеть еще от того, какова будет стоимость перестрахования. Еще несколько лет назад зарубежные перестраховщики отказывались принимать подобные риски, слишком велико было недоверие к российским экспертам. С течением времени ситуация изменилась. В 2004 г. Ингосстрах и ╚Ренессанс-Страхование╩ совместно с лондонским перестраховочным брокером Marsh и экспертно-оценочной фирмой ╚Арт-консалтинг╩ разработали программу страхования предметов искусства, адресованную и частным коллекционерам. В соответствии с ней перестраховываются предметы искусства с лимитом ответственности до 100 млн долларов по одному риску без ограничения их числа. Тем самым был создан прецедент подтверждения представителями Lloyd▓s признания экспертизы и оценки ╚Арт консалтинг╩. Предполагалось, что реализация программы позволит повысить ликвидность открытого рынка антиквариата. Профессиональная ответственность специалистов ╚Арт консалтинг╩ застрахована на сумму 3 млн долларов. В случае обнаружения ошибки эксперта по результатам контрэкспертизы владелец предмета может обратиться в суд, на основании решения которого страховая организация выплатит возмещение.

Мнения страховщика и владельца коллекции о справедливой цене страхования могут расходиться. То, что для первого весьма незначительная тарифная ставка по сравнению с другими видами страхования (например, автострахование), для второго √ чрезмерно завышенная, исходя из общей стоимости собрания. В целом ситуация постепенно, но начинает изменяться. По словам страховщиков, обращений к ним становится больше. Одним из последних, ставших достоянием общественности, случаев в мае этого года стало заключение договора страхования двухсот двадцати двух предметов живописи и графики русского искусства первой четверти прошлого века. Коллекция, принадлежащая П. Авену, руководителю ╚Альфа-групп╩, оценивается в $ 150 млн. Эксперты же прогнозируют наибольшую активизацию спроса на страхование частных коллекций через 3-5 лет. Возможно, к тому времени российские страховщики будут готовы страховать и финансовые риски.
Филиппова Н.В., страховая компания РУКСО.

ЗАО ╚РУКСО╩ зарегистрировано 05 ноября 1993 г.
ОПЛАЧЕННЫЙ УСТАВНЫЙ КАПИТАЛ: 150 млн. рублей
ЛИЦЕНЗИЯ ФССН на право проведения страховой и перестраховочной деятельности ╧ 3673Д

Страховая компания РУКСО работает на рынке страховых услуг с ноября 1993 г. и за это время зарекомендовала себя как надежный партнер, выполняющий свои обязательства.
Главный принцип работы компании √ индивидуальный подход к организации комплексной защиты юридических и частных лиц. Программа страхования разрабатывается или подбирается с учетом пожеланий и возможностей каждого страхователя, а основой взаимоотношений всегда является взаимное доверие. Обширный спектр видов страхования позволяет обеспечивать всестороннюю финансовую безопасность в любой жизненной ситуации.
Приоритетные виды страхования в деятельности РУКСО:

• обязательное страхование автогражданской ответственности,
• страхование транспортных средств по восстановительной стоимости и в валютном эквиваленте,
• страхование всех видов имущества,
• добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев (как коллективное, так и индивидуальное),
• страхование при выезде за границу (в том числе полис для многократных выездов в течение года),

• по страхованию выезжающих за границу - сервисные компании ╚КЛАСС-АССИСТ╩ и GVA;
• по перестрахованию √ более сорока страховых и перестраховочных компаний;
• международная компания по урегулированию убытков AVUS (Австрия).

РУКСО предлагает следующие условия по страхованию выставочных экспонатов на период перевозки и экспонирования:
На страхование принимаются выставочные экспонаты.
Имущество считается застрахованным на территории постоянного или временного месторасположения выставки, на время экспозиции, на время транспортировки до места проведения выставки, а также их монтажа и демонтажа.
Выставочные экспонаты могут быть застрахованы на случай гибели ( утраты , порчи, повреждения) в результате:

1. Пожара, взрыва, удара молнии;
2. Внутреннего самовозгорания оборудования;
3. Механических повреждений во время монтажа (установки на демонстрационных стендах) и демонтажа оборудования;
4. Обрушения несущих конструкций и кровли выставочного павильона;
5. Стихийных бедствий;
6. Аварии отопительной и водопроводной сети, протечки кровли;
7. Аварии электросети, перепада напряжения в сети, неправильного подключения оборудования в электрическую сеть;
8. Противоправных действий третьих лиц, направленных на повреждение или уничтожение застрахованного имущества, а также кража экспонатов;

• Для выставочных экспонатов, находящихся в собственности юридических лиц √ стоимость, подтвержденная бухгалтерской документацией с учетом переоценки;
• Для выставочных экспонатов, находящихся в собственности физических лиц √ стоимость, подтвержденная экспертной оценкой;

По всем вопросам, связанным со страхованием на выставке ╚Традиция √ 2008╩, Вы можете обращаться к начальнику отдела страхования имущества страховой компании ╚РУКСО╩, Светлане Игоревне Крючковой
по телефонам (499) 794-24-27, 613-21-57, 613-81-36
или электронной почте personal@rukso.ru